安心退休,你需要了解这些隐忧!趁早准备退休计画!


随着婴儿潮世代面临退休,全世界的人口正逐渐步向老化,退休问题也渐渐浮上台面。

退休金禁不起亏损,投资在安全的标的上,报酬率通常较低;因为“没有现金流入”时,钱只会越花越少所以通常会“不敢花钱”,生活品质反而更低!

但实际上,比起把钱花完,更可怕的是“有钱却不敢花”。有钱如果不敢花、不敢投资,生活品质当然也很低。想要维持生活品质,要靠的不是一大笔慢慢流失的退休金,而是会持续创造收入的“现金流”!


退休的关键其实不是“资金缺口”多大,而是“现金流缺口”有多大!每年需要74万的现金流支出,扣掉每年劳保和劳退 共36万的现金流收入,每年“现金流缺口”是 74-36 = 38万元。

到了75岁时,因为开始考虑医疗照护,当时需要的现金流是每年100万元。每年“现金流缺口”是 100-36 = 64万元,这时可以发现,如果想过一个理想的退休生活,关键并不是如何赚到596万,而是好好运用薪水、年终、奖金存下的资金,选择一些不受市场动荡风险的安全投资方式,在75岁之前,增加每年64万的现金流!



将资金投入在相对稳定的定存股上,报酬率也许落在5~10%,或是投资ETF,是更让人安心的作法,报酬率大约落在5%附近。如果极端厌恶风险,报酬率更低但又更安全稳定的储蓄险,报酬率 2~4%,对于资金较充足的人,也是一种选择。

在投资领域有个笑话,“如果把头放在火炉上,把脚放在冰块中,‘平均’而言你应该觉得很舒适。”


它的意思是,虽然我们常说报酬率 5%,但这是很长一段时间的报酬率平均。退休是个漫长的过程,如果从退休后才开始投资,万一前面10年报酬率很差甚至略为亏损,(例如一进场就遇到一次大空头)在心理上的压力会非常大。


如果等退休后才开始投资,有太多不利因素!你还在想着退休后才开始投资吗?

1. 退休后若没有“现金流”,即使资金很多,你仍无法安心花钱
2. 退休后的投资,会选择较安全的投资,造成报酬率降低
3. 退休后的投资,短期内仍可能有大幅的亏损,必须承受波动的心理准备
4. 退休后的资金无法全部投入,也很难享受复利的效益!


如果退休后有这么多不利的投资因素,还不如现在早点开始吧!稳定老年生活,年金险将愈来愈贵,但投保年金险仍是值得的。


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