透过这步骤,年终奖金比别人更大包,存下千万退休金!


辛苦了一年,终于熬到整年度的期盼。但年终奖金拿到手,怎样运用CP值最高?相较于固定薪资收入,年终奖金或是其他类奖金都算是“不固定收入”来源,因此也常被“不经意”的花掉。若没有妥善规划,这些资产往往船过水无痕。

不论任何人生阶段,都可以靠“三分法”简单划分资金使用方向:
第一份:补足自己的保险缺口,记得要随着年纪、职业调整保障内容
第二份:效率理财,活用时间成本与“非固定资金”,轻松累积一桶金
第三份:要理财也不能违反人性,适时给自己一点犒赏,资产累积才能更长久


对于双薪家庭的夹薪父母,在保险上除了检视自身、加强即将面临的熟龄医疗保障外,行有余力也要为孩子规划。尤其学童精力旺盛又容易受流行疾病感染,意外、医疗保险规划千万别漏掉。第二份资金,在继续为自己累积退休金的同时,也可以挪出一部分累积孩子未来的教育金,让时间帮忙,未来孩子的高等教育基金不用愁!最后一份资金,父母、孩子的红包准备好,也要让自己来点小确幸,看了好久的衣服或是一趟放松小旅行,都能好好纾压,继续面对生活的一切繁琐。

已达中壮年,已经开始期待退休的族群,则别忘了考量退休后的健康变化,提早存“健康本”,也要多为将来的医疗、照顾准备资金。此时家庭经济负担减弱,能投入资产累积的资金更多,建议可再加码趸缴,运用利变年金稳定现金流特性,打造自己未来的乐退人生!



为了安稳的退休生活,所以我们要准备退休计画,退休规画所扮演的角色是让我们在老年的时候,将辛苦赚来的资产得以保存下来,享受一个适安定的退休生活,我们需要进行退休规画的理由可能有以下几种:
1.避免老了要依靠别人过活。
2.避免你依靠的人无法依靠。
3.近年老年人口大增,政府以及子女难以负担。
4.95%的劳工领不到旧制退休金,新制退休金又不够用(旧制退休金是吃不到的牛肉,新制退休金是吃得到的芝麻)。
5.医疗与生活费持续攀升。
6.不及早准备退休金,压力会愈来愈大。
7.避免沦为下流老人:收入少、存款少、依赖少。

退休目标,就是你想像中你退休要过的日子。会比现在还好?花费会不会更多?退休的花费跟目前花费做比较,我们会用上“所得替代率”的观念。


所得替代率=退休后每月可领取的退休金÷退休前平均月薪


 

每月可以领取的退休金可以来自于社会保险或是退休金、自己的被动投资收入或是房屋出租的收入等等,如果你估算退休后的花费会比较少,那么所得替代率就能够低一点,不用达到100%就能够退休,那也是另一种可以加速退休的方式。

退休后的生活模式要清楚、具体,包含:退休后要住哪边、是否考虑老人安养住宅或和子女同住、退休后的每月资金需求、有无定期出国旅游的计画、退休后医疗保健问题。


1.储蓄与投资:包含存款、股票、基金等等。这些资产在正常的投资报酬率下,持续增长到退休后,将会累积成多少钱?目前进行的定期定额退休投资计画到退休时会累积多少?
2.退休用的商业保险:在退休前(时),可领取的整笔商业保险金。例如满期金、生存保险金、一次领回的养老金。
3.政府、雇主退休金:社会保险提供的退休金,例如:劳保、劳基法、军保、农保、渔保、公保等等,可以照投保薪资计算出可领的退休金。
4.其他资产收入:例如预计退休时,可以变卖的资产等等。
5.预计退休后的收入:例如子女奉养金、租金收入、定期还本的商业保险、公教人员的终身俸。

退休规画要尽早、尽量存、适当承担风险。


 

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