理解理财型保险与保障型保险!心安选购诀窍!


逝、病、残、老,一旦发生、又没事前的保障规划,是人生难以承受之重。试想, 如果突然身故,留下另一半、幼子、高堂、高额房贷;或重病住院、手术,需靠举债方能支付高额医药费;或残障不良于行,为了生活仍勉力工作;又或者,不幸失能或失智,无法自理生活,需要被终身照顾;甚或是,活到八、九十岁仍生龙活虎,唯一的问题是没钱过日子。不只为梦想投资存钱,也要做好保险,面对人生无常。


不少人对于保险该如何选择还比较困惑,理财型保险和保障型保险作为保险的两大派系,两者的选择通常让人们选择上会比较纠结。

“消费型保险”和“理财型保险”这两者属于完全不同的专业领域。如果投保人按照对消费型保险的思维惯性,来进行理财型保险的选购,很可能面临较大的损失和风险。


消费型保险是一种消费型的保险,即客户跟保险公司签定合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。


主要是指纯保障型的意外险、重疾险、寿险等。缴费方式也是固定,由于有疾病豁免保费的功能,所以缴费年限越长越好,保障型更多的是十年、十五年、二十年交。现在也都鼓励长期期交。


理财型保险具有现金价值,本身兼顾保障和投资功能。用一个比喻来理解“理财型保险”,就是投保人去保险公司开设了一个储蓄理财的金融账户,然后把钱存在里面,交由保险公司打理,并获得保险承诺的福利。主要分为三大类型:分红保险、投资连结保险和万能保险。


理财型保险的优势在于稳定,适合的年龄段广,不会因为年龄大小而影响费率高低,风险低收益稳定。缺点在于过于复杂导致一些信息不对等、多引起一些误解,灵活性较差,收益见效慢、周期长,投资门槛也较高。

配置理财型保险,首先是一个需求导向(我想要什么)的选择过程。需求方面,从全面的疾病保障,到补充退休收入规划,信托和资产隔离,遗产规划和财富传承,理财型保险领域已经形成了一套严密的细分专业市场。


“消费型保险”,是我们用钱去交换一个服务回来,我们失去了全部钱的所有权;“理财型保险”,是我们开设的一个金融账户,可以存取,我们并没有失去全部钱的所有权。两者有这样本质的不同。

建议投保人事先学习和了解现金值终身人寿保险的相关基础知识,初步了解各类设计方案的提问重点,在和专业从业人员的交流沟通的过程中,我们的实际需求是始终不变的投保导向,而专业人员的知识框架和产品资源,则能为我们答疑解惑和提供基础服务框架。

这两个种类的保险各有优势与缺点,亲们在选择时应该首先针对自己的自身情况来进行选择购买,以免最后白花冤枉钱又买不到心仪的保险。


 

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