什么是401K,IRA,社安退休金,新冠肺炎怎么影响美国人的退休梦?


新冠肺炎疫情引发的财务冲击著70-80年代开始参加工作的庞大美国人,在经过长达40多年的,从传统养老金制度到401(K)和IRA制度的漫长迁移。

人口老化是各国政府不得不正视的施政轴心问题之一,同样的问题美国早已有所准备,政府将社会安全分为三部分,一是国家社会安全法案下的退休制度、二是民间企业的退休制度,最后则是个人退休专户的制度。 


401(k)是美国鼓励人民为退休做准备,于 1981 年创立的一种延后课税退休金帐户,由于美国政府将相关规定明订在国税条例第 401(k)条中,故简称为 401(K)计画。 

第一层是国家社会安全法案的退休金,财源是按受雇者薪水一定比率所提拨的社会安全税(Social Security Tax),由受雇者和雇主共同负担,政府只需要负担部份行政费用和特殊补助。



随着领取给付人数与项目的增加、给付水准上升、人口老化迅速等因素,社会安全税有逐年增加趋势,税率从 1930 年代的 6.7%增加至 1990 年代的 12.4%,而且呈现持续攀升的趋势。

第二层是民间企业的退休制度,是企业吸引优秀人才的利器,主要由企业主办的年金计画和职工福利计画组成,财务来源大多数是由雇主全额负担,部份计画则是由受雇者和雇主按比例负担,政府并未负担其中的费用。


最后则是在美国的社会福利制度之中,最为知名、且普遍为世界各国学习采用的第三层支柱,个人退休专户的 401(k)制度。 

第一批使用401(K)账户制度,取代使用传统养老金制度的群体,现在年龄在55岁到60岁之间,属于婴儿潮晚期的一代,在401(K)及类似的退休计划中,存下的养老钱要远远少于老一辈在他们这个年龄存下的养老金。


早期的婴儿潮一代看起来还不错,但到了40多岁的时候,2008年的金融危机来了,摧毁了他们的财富,并引起了新的衰退,对于步入退休年龄的群体来说,那时工作不好找,收入也降低,于是,这一代人的“退休梦”也不尽如人意。该研究警告说,80后90后和00后也似乎处在相似的轨迹上。


从好的一方面来看,如果我们现在非常年轻,现在正在暴跌中的的股票价格可能会帮我们在未来获得较高的回报。但这是假设我们现在就开始按照这个策略进行存钱和在这个点位进场投资,还得坚持下来。

因为新冠肺炎病毒疫情的影响,美国失业率创造了历史新高,超过3百万人失去了工作,而公司已经开始和停薪留职。在这样的社会环境和具体条件下,要做到上述这点,其实是非常困难的。


相反,急缺现金的我们,可能被迫选在这类最不利的时机,从退休账户里提前拿钱出来,以求度过眼下的难关。

在新冠肺炎病毒疫情肆掠全球这场危机之前,专家和立法者已经就401(K)为基础的系统进行探讨和从新考量,要不要走回头路,分散退休资金的风险?

其中一个想法就是,让401(K)系统从新回到传统Pension养老金的路子,使用类似“年金”一样保险产品,来保障我们一辈子有钱拿。而另一条路子,就是加强全国人民的社安养老金项目。


免费席位有限,还不赶紧报名!

分享文章轻松赚奖金!
将连结分享文章给好友或是贴至论坛、社群网站上,只要有人点击你分享的文章连结,就可以赚点击奖金,最棒的是,你还有机会可以再赚到一笔可观的【成交奖金】
分享你的专属连结,让生活更美好!
  
留言板